Crédito directo IMSS
Se fondean las aportaciones mediante crédito, sin que tengas que poner el capital por adelantado.
Financiamiento Modalidad 40
Tu pensión puede valer tres veces más. El problema nunca fue la ley: era juntar el dinero.
La Modalidad 40 del IMSS te deja cotizar por tu cuenta con un salario alto y disparar tu pensión de Ley 73. Cuesta cientos de miles de pesos. Nosotros armamos el financiamiento para que no tengas que descapitalizarte.
Toma 2 minutos. Sin costo y sin compromiso.
$39,900
Pensión mensual estimada al tope de 25 UMA con 1,500 semanas, retiro a los 60
60 años
Edad mínima, indispensable
Ley 73
Alta antes del 1 de julio de 1997
25 UMA
Tope de salario: $2,932.75 al día
$0
Lo que desembolsas para arrancar
Cómo funciona
Tres etapas antes de que firmes nada
La Modalidad 40 sirve porque el IMSS calcula tu pensión con el promedio de tus últimas 250 semanas. Si esos años los cotizas alto, ese salario alto se vuelve tu promedio. Pero primero hay que comprobar que tu expediente aguanta.
Revisión de historia laboral
Con tu SISEC en mano se revisa punto por punto:
- Edad y mes de nacimiento
- Semanas cotizadas acumuladas
- Fecha de baja del último patrón
- Fecha de alta del primer patrón
- Que tus derechos a Modalidad 40 sigan vigentes
- Que exista espacio para la Modalidad 40 retroactiva
- Salario promedio anterior a la Modalidad 40
Cálculo de pensión
Con los datos reales del SISEC se calculan dos escenarios:
- La pensión que te tocaría hoy, tal como estás
- La pensión a la que podrías aspirar con Modalidad 40
La diferencia entre esos dos números es lo que decide si el proyecto vale la pena. Si no vale, te lo digo.
Proyecto y costo
Si procede, recibes una propuesta por escrito que incluye:
- Tu pensión actual
- Tu pensión mejorada
- Costo total del proyecto
- Forma de pago detallada
Formas de pago
Cuatro maneras de fondear tu Modalidad 40
No todos los casos usan las cuatro. Tu propuesta define cuál o cuáles aplican según tu saldo, tu espacio retroactivo y el monto del proyecto.
Retroactivo IMSS
Si tienes espacio desde tu baja, se pagan meses hacia atrás en una sola exhibición y el promedio salarial sube más rápido.
Saldo en AFORE
Tu saldo de AFORE, Retiro 92 e INFONAVIT puede absorber parte del proyecto. Arriba de $300,000 es cuando más rinde.
Inversión inicial
En algunos esquemas se aporta un enganche que reduce el costo financiero total del proyecto.
El costo total depende de tu salario a registrar, de cuántos meses cotices y de cuánto espacio retroactivo tengas. Ningún proyecto avanza sin que tengas por escrito la pensión actual, la pensión mejorada, el costo total y la forma de pago. Si los números no te convienen, te lo digo y no hay nada que firmar.
Revisión de expediente
¿Eres candidato al financiamiento?
Marca lo que aplique en tu caso. Los indispensables son la puerta de entrada: sin ellos el proyecto no procede. Los recomendables definen qué tan buena sale tu propuesta.
Indispensables
Recomendables: mejoran mucho tu propuesta
Calculadora Ley 73
Mira la diferencia con tus propios números
Usa la fórmula del artículo 167 de la Ley del Seguro Social de 1973, con la UMA 2026 de $117.31, el cómputo de fracciones de año y la escala anual de cuotas de la Modalidad 40. Es una estimación seria, no un número inventado, pero la cifra oficial la resuelve el IMSS con tu expediente en mano.
Regístrate para abrir la calculadora
Déjame tus datos y en ese momento se desbloquea la calculadora. También podrás descargar tu hoja de estimación en PDF.
- Comparativo de tu pensión con y sin Modalidad 40
- Inversión estimada del proyecto retroactivo y financiado
- Hoja en PDF para guardar o imprimir
Tus datos se usan solo para contactarte sobre tu pensión. No los compartimos ni los vendemos. Consulta el aviso de privacidad.
Antes de empezar, ten a la mano
- Tu estado de cuenta de AFORE, para ver tu saldo de Retiro 92 e INFONAVIT
- Tu constancia de semanas cotizadas del IMSS, que trae tu total de semanas y tu fecha de baja
Los dos son gratuitos. La constancia de semanas se descarga en el portal del IMSS con tu CURP, NSS y correo. El estado de cuenta lo emite tu AFORE cada cuatro meses y también está en su app.
Si no los tienes ahorita, puedes calcular con datos aproximados. El resultado será orientativo y lo afinamos después con tu SISEC real.
Calculadora abierta para
$2,932.75
Tope legal: 25 UMA = $2,932.75 diarios.
60 meses
Con 60 meses el salario alto cubre todo el promedio de 250 semanas. La cuota del IMSS sube cada año, así que el costo se calcula año por año.
Hoja de estimación
LSS 1973 · ART. 167
UMA 2026 $117.31
—
UMA 2026 $117.31
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Llena tus datos y presiona Ver mi estimación.
$0
más cada mes, de por vida
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Salario promedio de las 250 semanas$0
Semanas al pensionarte0
Incrementos anuales reconocidos0
Factor por edad de retiro0%
Aguinaldo de noviembre$0
Cuota IMSS aplicada—
Cuotas IMSS de la Modalidad 40$0
Costo de Modalidad 40 retroactiva$0
Recuperas la inversión en—
Inversión necesaria para el financiamiento de Mod 40
$0
Costo aproximado de financiar el proyecto completo de Modalidad 40 retroactiva. Para un cálculo exacto, solicita tu cotización personalizada.
Estimación informativa calculada con la tabla del artículo 167 de la LSS de 1973 (incluye fracciones de año y ayuda asistencial del artículo 164), UMA 2026 de $117.31 y pensión mínima garantizada de $10,636.54. Las cuotas de Modalidad 40 se calculan con la escala anual de la reforma publicada en el DOF el 16 de diciembre de 2020, que sube cada año hasta topar en 18.8% en 2030. No es una resolución del IMSS ni una oferta de crédito. El monto definitivo lo determina el Instituto con tu expediente.
Documentación
Lo que se necesita para armar tu expediente
Para la revisión inicial bastan dos documentos. El resto se pide únicamente si tu caso procede y decides avanzar.
Expediente completo, si el proyecto avanza
- Datos de contacto: domicilio, teléfono y correo
- Dos referencias personales y un aval
- INE escaneada y en fotografía
- CURP
- Acta de nacimiento
- SISEC, tu constancia de semanas cotizadas
- Estado de cuenta de AFORE
- Estado de cuenta bancario
- Acta de matrimonio, si aplica
Para la primera revisión, solo dos
Tu estado de cuenta de AFORE y tu constancia de semanas cotizadas del IMSS. Con esos dos documentos corro tu cálculo real y te digo si eres candidato al financiamiento. Nada más.
Enviar mis documentosPara qué sirve todo esto
La diferencia entre alcanzar el mes y vivir tranquilo
Una pensión de Ley 73 bien tramitada no se recibe unos años: se recibe el resto de tu vida, con aguinaldo y con incrementos anuales. La decisión se toma una sola vez y ya sólo tienes cinco años para tomarla.
No depender de nadie
Ni de los hijos, ni de un trabajo a los 70, ni de lo que sobre a fin de mes.
Tiempo para lo que sí querías
Los nietos, el pueblo, el taller que dejaste pendiente treinta años.
Preguntas frecuentes
Lo que todos preguntan antes de decidir
¿Qué documentos necesito para empezar?
Solo dos: tu estado de cuenta de AFORE y tu constancia de semanas cotizadas del IMSS. Con eso corro tu cálculo real y te digo si eres candidato al financiamiento.
Si tu caso procede y decides avanzar, después se integra el expediente completo: datos de contacto, dos referencias y un aval, INE escaneada y en foto, CURP, acta de nacimiento, SISEC, estado de cuenta bancario y acta de matrimonio si aplica.
¿Qué es exactamente la Modalidad 40?
Es la continuación voluntaria en el régimen obligatorio. Cuando ya no tienes patrón, el IMSS te permite seguir cotizando por tu cuenta y elegir el salario con el que lo haces, hasta el tope de 25 UMA.
Sirve porque tu pensión de Ley 73 se calcula con el promedio de tus últimas 250 semanas cotizadas. Si esos cinco años los cotizas con salario alto, ese salario alto se convierte en tu promedio completo.
¿Qué se financia y cómo se paga?
Se financian las aportaciones ante el IMSS para que no tengas que descapitalizarte. Según tu caso, el proyecto se fondea con crédito directo IMSS, con el pago retroactivo IMSS, con tu saldo en AFORE, con una inversión inicial, o combinando varias de estas vías.
Tu propuesta llega por escrito con cuatro cosas: pensión actual, pensión mejorada, costo total del proyecto y forma de pago. Sin eso no hay nada que firmar.
¿Cómo sé si estoy en Ley 73 o en Ley 97?
Por tu primera alta ante el IMSS. Si cotizaste aunque sea un día antes del 1 de julio de 1997, tienes derecho a elegir Ley 73 al pensionarte. Si tu primera alta fue después, estás en Ley 97 y la Modalidad 40 ya no rinde igual.
Lo confirmamos en minutos con tu constancia de semanas cotizadas.
Llevo tiempo sin cotizar. ¿Perdí mis semanas?
No las perdiste: las semanas cotizadas no se borran nunca. Lo que se pierde es la conservación de derechos, que dura una cuarta parte del tiempo que cotizaste.
Y sí se pierde el acceso a la Modalidad 40 si pasan más de 5 años desde tu baja. Ese hueco sin cotizar tampoco es malo: si llevas al menos un año fuera, ese espacio se puede usar para pagar Modalidad 40 retroactiva y subir tu promedio más rápido.
¿Por qué importa mi saldo en la AFORE?
Porque puede pagar parte del proyecto. Se revisan tres bolsas: tu AFORE, tu Retiro 92 y tu subcuenta de INFONAVIT. Cuando la suma pasa de $300,000, normalmente se puede cubrir un tramo importante del costo y baja el monto que hay que financiar.
Por eso el estado de cuenta de AFORE es uno de los dos documentos que se piden desde el inicio.
¿Cuántas semanas necesito?
La ley pide 500 para pensionarte. En la práctica, abajo de 900 la pensión resultante casi siempre queda cerca de la pensión mínima garantizada y el financiamiento deja de convenirte a ti. Arriba de 1,000 es donde el proyecto rinde bien.
Prefiero decirte que no antes que meterte en algo que no te deja nada.
Ya había empezado un trámite de Modalidad 40 por mi cuenta. ¿Puedo entrar?
Se revisa caso por caso, pero es más complicado. Un alta previa mal registrada, pagos interrumpidos o movimientos que el IMSS pueda leer como simulación complican el expediente y pueden frenar el financiamiento.
Mándame tu SISEC y lo revisamos antes de que gastes más.
¿Puedo registrar el salario máximo desde el primer día?
Legalmente puedes registrar hasta tu último salario cotizado o hasta el tope de 25 UMA. En la práctica conviene revisar tu historial antes: el IMSS revisa con lupa los movimientos que parecen simulación, y una observación mal manejada retrasa meses tu resolución.
¿Y si me muero antes de terminar de pagar?
La pensión de Ley 73 genera pensión de viudez y orfandad para tu familia. Las condiciones de qué pasa con el saldo del financiamiento en ese escenario vienen escritas en el contrato, y te las explico línea por línea antes de firmar.
¿Cuánto cuesta la asesoría?
Nada. La revisión de expediente, el cálculo de pensión y la propuesta no tienen costo. Si tu caso no conviene, te lo digo y ahí paramos.
Cinco años suena a mucho tiempo. No lo es.
El plazo desde tu baja corre solo, y cada mes que pasa es una aportación menos en tu promedio. Manda tu estado de cuenta de AFORE y tu constancia de semanas, y en la misma plática te digo si tu caso da o no da.
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